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和信贷上市:面临转型难题 有待时间检验

发布时间:2017-12-30

  而信贷市场:面临转型的问题要经过时间考验

  文/温泉11月3日在纳斯达克上市。比发行价格高出50%,总市值达5亿美元。开盘后价格高达17美元。这是第四家在美国上市的中国金融科技公司,经过一笔愉快的贷款,一个富有而有趣的商店。与前三者类似,其主要业务是现在的消费信贷风口浪尖。中国这个快速增长的市场是消费者信贷的需求。然而,信用卡的初始运作主要是按揭贷款,个人贷款只占少数。目前,信贷正处于经营转型的关键时期,面临着激烈的竞争。转型后的竞争力还需要及时检验。根据奥纬咨询的报告,2020年中国的消费信贷市场将达到4.1万亿元,年复合增长率达到49%,信贷平台上提供的贷款的80%在2万到14万元之间。根据奥纬咨询公司的报告,这一信用额度属于中等规模的贷款需求,占中国消费信贷总市场的62%。 (根据招股书中引用的奥纬咨询报告)根据招股说明书披露,这部分贷款主要用于奢侈品,旅游,化妆品及医药,教育及家装等高端 - 消费者需求。这不同于小额信贷。小额信贷是指本金在3000元至20000元之间,平均期限为3-12个月的贷款。小额信贷通常由没有信用卡的年轻专业人员和消费者购买,例如智能手机,相机和笔记本电脑。超激烈的竞争然而,尽管高速增长,这是一个竞争激烈的市场。招股书还披露,根据奥纬咨询的报告,自2016年以来约有2000家贷款人破产,新增玩家近800家,截至2017年6月30日,全国共有消费贷款平台2118家,中国的消费信贷业仍然处于非常分散的状态,前15家公司仅占未偿还贷款总额的5%左右。在招股说明书中,信用贷款将会愉快,爱钱进,你我信贷成为竞争对手。但是,信用团队和愉快贷款,贷款,我和你之间的比较,以及财务背景薄弱都没有明显的优势。唯一值得一提的是,信贷首席风险官王冬玲曾在平安普惠惠特尼金融信贷审批部门工作,该部门是国内消费信贷领域最知名的机构之一。面对重组和信用的考验在这个市场上,至少目前来说,我们不能说绝对的优势是什么,但是有很多的缺点。据媒体报道,信用和信用成立于2013年8月。信用不是最初的主要商业消费信贷。在2016年之前,信贷业务主要是房屋净值贷款和公司贷款,大部分是抵押贷款。据有关负责人和内部信用,住房抵押贷款业务已经占据了北京市场的90%。信用信用消费信贷是在2006年,其业务转型和政策导向密切相关。 2016年8月24日,中国银行业监督管理委员会,工业和信息化部,公安部和国家互联网信息办公室联合发布了“互联网贷款信息中介业务活动管理暂行办法”,这是第一个具体案例中国P2P网络贷款行业管理模式的一个重要举措是限制网上贷款平台的贷款金额,而抵押贷款业务是受影响最大的企业之一。的压力,这样的业务平台必须过渡,但过渡是困难的,住房抵押贷款业务在单一的数百万,而消费信贷只有约10万元,抵押贷款业务是有保障的,消费信贷是不安全的基于上述两点差异,从抵押贷款业务转为消费信贷业务是行为很大程度上是公司业务的大幅摆脱和整个操作系统的变化。除了过渡的难度,信用贷款做消费信贷也面临着接入成本较高的问题。而进入信贷渠道,既有在线,又有线下,线下的比例不小。招股书披露,信用下线主要取决于信函集团,信函集团有144个在线办事处,分布在中国21个省和4个自治区的103个城市。同时,招股书披露,超过90%的信贷借款人来自HPS。也就是说,90%以上有信贷的借款人都是离线的,这就意味着他们获得客户的成本要高于纯信用消费信贷机构的成本。因为店面下有更多的线路,员工和其他费用,而下线的范围是有限的。消费信贷业务的三个关键点是客户获取成本,资本成本和风险控制成本。如果收购成本高于同行,这将影响其在这个竞争激烈的行业的竞争力。信用和目前披露的良好财务数据,还不足以证明其在这个市场的主导地位。贷款机构在规模上迅速启动并不困难,但困难重重。从2016年的消费信贷开始,这个信贷业务只经历了一年多的时间。根据官方网站的信息和信用,消费信贷业务的截止时间分为12个月,24个月,36个月,有的企业还没有完成完整的生命周期,风险如何控制,也说不清。因此,要根据信贷未来发展情况,密切关注线上线下贷款用户比例,资金来源和成本以及按现行行业标准衡量的不良贷款表现。

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2017-12-30

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